Алты жыл ішінде Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (АРРФР) банк қадағалауын бұрыннан бар проблемаларға жауап беруден оларды ерте анықтауға көшірді. Банктер енді активтер сапасын бағалаудан және стресс-тестілеуден тұрақты түрде өтеді, ал капитал талаптары нақты ұйымның тәуекелдеріне байланысты. Бұл тәсілдер банктер туралы жаңа заңда заңнамалық тұрғыдан бекітілді. Бұл туралы Qazaqyia.kz порталы Kursiv Media басылымына сілтеме жасап хабарлайды.

АРРФР — Қазақстанның қаржы нарығын реттейтін мемлекеттік орган: агенттік банктерге, сақтандыру компанияларына, МҰҰ-ға, коллекторларға және бағалы қағаздар нарығының қатысушыларына талаптар белгілейді, лицензиялар береді және қайтарып алады, ұйымдардың қаржылық тұрақтылығын және заңнаманы сақтауын бақылайды. Оның негізгі міндеттері — клиенттердің құқықтарын қорғау, қаржы жүйесіне тәуекелдерді азайту, адал емес тәжірибелердің жолын кесу және бәсекелестік пен жаңа қаржы өнімдерін дамытуға жағдай жасау.

Агенттік 2020 жылдың қаңтарында жұмысын бастады, оны Мадина Әбілқасымова басқарды. Сол кезде Қазақстанда 27 банк жұмыс істеді, олардың активтері 26,5 трлн теңгені құрады, ал 90 күннен астам мерзімі өткен несиелердің үлесі 8,4% болды.

Ұлттық банктің 2026 жылғы 1 шілдедегі деректері бойынша, елімізде 23 банк жұмыс істейді, активтері 74,2 трлн теңге. Осылайша, сектор көлемі шамамен 2,8 есе өсті. NPL90+ үлесі осы уақытқа дейін 4,1% құрады, бұл 2020 жылдың басымен салыстырғанда 4,3 пайыздық тармаққа төмендеді.

Банк секторы активтерінің өсуі инфляцияға, экономикалық белсенділікке және несиеге сұранысқа да байланысты. Дегенмен, капитал, өтімділік және активтер сапасының көрсеткіштері АРРФР бақылайтын банктердің тұрақтылығын тікелей көрсетеді. 2026 жылғы 1 шілдедегі жағдай бойынша банктердің меншікті капиталы 11,2 трлн теңгеге жетті. АРРФР деректері бойынша 1 маусымдағы жағдай бойынша негізгі капиталдың жеткіліктілік коэффициенті 19,8%, жиынтық капиталдыкі 20,5% құрады. Жоғары өтімді активтер көлемі 21 трлн теңгеге немесе банк активтерінің 28,8%-ына жетті.

АРРФР-дің негізгі нәтижелерінің бірі тәуекелге бағытталған қадағалауды енгізу болды. Агенттік активтер сапасын бағалау AQR, қадағалау стресс-тестілеуін және SREP әдістемесі бойынша банктерді бағалауды тұрақты жүргізеді. Нормативтердің сақталуы ғана емес, сонымен қатар банктің бизнес-моделі, корпоративтік басқару, активтер сапасы, капиталдың жеткіліктілігі және қолайсыз сценарийлерге төтеп беру қабілеті тексеріледі.

2025 жылы стресс-тестілеу сектор активтерінің 86% және несие портфелінің 87% құрайтын 11 ірі банкті қамтыды. Стресстік сценарийде осы банктердің жиынтық негізгі капитал жеткіліктілігі коэффициенті 16,1% құрады, ең төменгі норматив 5,5% болғанда. Тексеру қорытындысы бойынша әр банкке 0%-дан 3%-ға дейін жеке капитал буфері белгіленді, ол дивидендтер төлеуді шектеу кезінде ескеріледі.

Бұған дейін АРРФР мен Халықаралық валюта қоры банк жүйесінің тұрақтылығын, проблемалық банктерді реттеу тетіктерін жетілдіруді және халықаралық қадағалау стандарттарын енгізуді талқылады. Тараптар банктер туралы жаңа заңға, FSAP бағдарламасының ұсынымдарын іске асыруға, қаржылық қорғау желісін дамытуға, сондай-ақ бағалы қағаздар нарығы қатысушыларын тәуекелге бағытталған қадағалауға көшуге және инвесторларды қорғауды күшейтуге ерекше назар аударды.

АРРФР бұрын мемлекеттік көмек алған банктердің жағдайын өзгертті. 2023 жылы мемлекеттік қолдау қаражатын сақтаған банктердің дивидендтер төлеуі заңнамалық тұрғыдан шектелді және оларды мерзімінен бұрын қайтару тетігі іске қосылды.

Қазақстандық банктер қаржылық тұрақтылық бағдарламасын іске асыру басталғаннан бері мемлекетке шамамен 738,2 млрд теңге мемлекеттік қолдау қайтарды. Halyk Bank 250 млрд теңгені, Bank RBK — 243,7 млрд теңгені, Банк ЦентрКредит — 60 млрд теңгені, Alatau City Bank — 150 млрд теңгені, Еуразиялық банк — 30 млрд теңгені, Нұрбанк — 4,5 млрд теңгені өтеді. 2026 жылдың басында өтелмеген 1,112 трлн теңге қалды: Alatau City Bank 950,2 млрд теңге, Еуразиялық банк 120 млрд теңге, Нұрбанк 42,3 млрд теңге қайтаруы тиіс болды.

Шілдеде Alatau City Bank тағы 125,3 млрд теңгені мерзімінен бұрын қайтаруды жариялады. Бұл операция аяқталғаннан кейін үш банктің мемлекет алдындағы қарызы шамамен 987,2 млрд теңгеге дейін қысқаруы керек, оның шамамен 824,9 млрд теңгесі Alatau City Bank-ке тиесілі.

Мемлекеттік қолдау мен дивидендтер арасындағы байланыс меншік иелерінің ынтасын өзгертті. Мемлекет қаражаты банкте қалғанша, акционерлер оның пайдасын бөлуде шектеулі. Бұл тәсіл кейіннен төлем қабілетсіз банктермен жұмыс істеудің жаңа тетігінде дамытылды.

«Банктер және банк қызметі туралы» жаңа заң 2026 жылғы 16 қаңтарда қол қойылды. Заң жобасын АРРФР мен Ұлттық банк бірлесіп әзірледі, сондықтан оны дайындауды тек Агенттіктің жетістігіне жатқызу дұрыс емес. Сонымен қатар, құжаттың едәуір бөлігі АРРФР 2020 жылдан бері дамытқан қадағалау бағыттарын бекітеді.

Заң базалық және әмбебап банк лицензияларының моделін, мінез-құлық қадағалауын және төлем қабілетсіз банктерді реттеудің жаңа жүйесін енгізді. Проблемалық банк үшін үш дәйекті режим қарастырылған: күшейтілген қадағалау, қаржылық тұрақтылықты қалпына келтіру және төлем қабілетсіздікті реттеу. Олардың арасындағы ауысу алдын ала белгіленген критерийлер бойынша жүруі керек.

Жаңа модель банктің шығындары ең алдымен акционерлер капиталы мен заңда көзделген инвесторлар міндеттемелері есебінен жабылатынын көздейді. Мемлекеттік қолдау жүйелі маңызы бар банк үшін ерекше шара ретінде қарастырылады және дивидендтер мен бонустарға шектеулер, қалпына келтіру жоспары және мемлекет қаражатын кейіннен қайтарумен бірге жүруі керек.

Соңғы жылдары АРРФР проблемалық берешекті реттеудің міндетті жүйесін қалыптастырды, онда негізгі жауапкершілік бастапқы кредиторда қалады. 2025 жылдың қорытындысы бойынша қаржы ұйымдары азаматтардың 814,3 млрд теңге көлеміндегі берешегін реттеді: 740,4 млрд теңге реструктуризацияға, 73,8 млрд теңге толық немесе ішінара есептен шығаруға келді. Сонымен қатар, 142,5 мыңнан астам әлеуметтік осал азаматтың міндеттемелері толығымен есептен шығарылды.

Қашықтықтан несиелеуде жаңа мүмкіндіктер пайда болды.